Самозапрет на кредиты и рост среднего чека в МФО. Главные события рынка кредитов в марте

Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян рассказывает о важных событиях рынка кредитования в марте 2025 года.

Новое в регулировании

С 1 марта вступил в силу самозапрет на заключение потребительских кредитов и займов. Данная мера позволяет гражданам принимать взвешенное решение о необходимости займа, а также этот механизм ограничивает возможность оформления кредитов без ведома граждан, что особенно актуально в условиях растущих случаев мошенничества. Зафиксировать самозапрет можно в своей кредитной истории через портал «Госуслуги». Снять же самозапрет можно в любой момент, для этого нужно подать заявление на его снятие онлайн, через портал «Госуслуги», при этом услуга по снятию запрета, как и по его оформлению, будет появляться в МФЦ постепенно — с 1 марта до 31 августа 2025 года, а с 1 сентября заработает во всех отделениях.

Еще одним важным событием было заседание ЦБ по ключевой ставке, состоявшееся 21 марта. ЦБ принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых, при этом такое решение было довольно ожидаемым, так как оно уже было заложено в процентную политику многих банков. Так, по состоянию на 28 февраля в среднем по базе Банки.ру ставка по потребительским кредитам составляла 28,4% годовых, а на 3 апреля осталась на том же уровне — 28,3% годовых. Средняя ставка по автокредитам за обозначенный период выросла с 28% до 28,1% годовых. При этом регулятор отмечает, что рост кредитования остается сдержанным, а сберегательная активность населения — высокой. Следующее заседание, на котором будет рассмотрен вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 25 апреля. При этом все еще наблюдается преобладание проинфляционных рисков, на что указывается в пресс-релизе регулятора, по этой причине не исключается дальнейшее ужесточение ДКП, а также повышение ключевой ставки на предстоящем заседании.

Наряду с высокой стоимостью кредитования сдерживать выдачи будут продолжать и действующие значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам и займам. Так, Банк России принял решение сохранить значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам и займам, установленные для I квартала 2025 года, и на II квартал 2025 года.

Кроме того, в конце марта Банк России принял решение с 1 апреля возобновить ограничение ПСК по потребительским кредитам и займам. Так, полная стоимость кредита (ПСК) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным или измененным с 1 апреля 2025 года, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение (рассчитываемые и публикуемые ЦБ России ежеквартально) по соответствующей категории кредита (займа). Ограничение ПСК было ранее отменено для того, чтобы финансовые организации смогли адаптироваться к ужесточившимся денежно-кредитным условиям. За время отмены ограничений участники кредитного рынка успели скорректировать стоимость своих продуктов, и теперь, когда рыночные условия стали более стабильными, ограничения по ПСК могут соблюдаться в обычном режиме.

Рыночная статистика

По последним данным, тенденция роста среднего чека микрозаймов в России вновь возобновилась. Так, средний чек «займа до зарплаты» в феврале 2025 года составил 10,33 тыс. рублей, увеличившись на 0,5% по сравнению с январем 2025 года. Также наблюдается и рост среднего размера микрозаймов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - он составил значительные 6,2%.

Выдачи потребительских кредитов продолжили падать - по данным НБКИ, по итогам февраля банки выдали физлицам 1,24 млн ед., что на 4,6% меньше, чем в январе 2025 г. – 1,30 млн. ед.. В годовом же выражении падение составило 49,9% (в феврале 2024 года было выдано 2,48 млн. ед. кредитов). Средний размер потребительских кредитов после снижения в январе, снова показывает рост в феврале. Так, размер чека составил 144,1 тыс. рублей, что на 14% больше, чем в январе 2025 года. Однако, при сравнении среднего чека с тем же периодом прошлого года наблюдается снижение - средний размер кредита снизился на 15,9%.

Одновременно, по данным НБКИ, уровень выдач автокредитов продолжил снижаться, обновив минимум, достигнутый в январе 2025 году, и составил всего 60,7 тыс. ед. кредитов, что на 6,2% меньше, чем в предыдущем месяце (64,7 тыс. ед.). Также снизился и объем выдач, с 78,6 млрд. рублей в январе 2025 года до 73,4 млрд. рублей в феврале (-6,7%). В годовом выражении падение составило 53,3% в количестве и 61,4% в объеме выданных автокредитов. На фоне этих изменений, средний чек тоже снизился по сравнению с предыдущим месяцем, в очередной раз достигнув минимума за последний год, снижение составило 0,5%, а величина чека - 1,22 млн. рублей в февраля 2025 года (1,23 млн. рублей в январе). В годовом представлении снижение было более существенным - 17,3% (1,46 млн. рублей в феврале 2024 года).

Другие новости

Национальный совет финансового рынка (НСФР) предложил ввести специальную административную и уголовную ответственность для сотрудников кредитных организаций за оформление потребительского кредита без добровольного согласия клиента или за вывод полученных по таким договорам денежных средств. В частности, предполагается введение административной ответственности для лиц, уличенных в мошеннической деятельности, а за повторное или многократное совершение подобных деяний предлагается ввести специальную уголовную ответственность.

У малых и средних компаний появится возможность взять кредитные каникулы с 2026 года. Это даст возможность для бизнеса взять паузу в платежах по ссудам до полугода без ухудшения кредитной истории. На данный момент подобная опция есть у граждан — по ипотеке и потребительским займам. Льготный период можно будет оформить просто по заявлению заемщика, а специальных требований к нему предъявлять не будут. Предполагается, что в это время проценты будут начисляться по ставке, которая предусмотрена договором. Однако если ключевая изменится более чем на 50% от значения в документе, то начисляться проценты будут в размере ключевой + 1 п.п. По окончании каникул проценты будут начисляться по предусмотренной договором ставке. К тому же, максимальный размер займа, для которого можно будет оформить кредитные каникулы составит 60 млн рублей для микропредприятий составит, 400 млн для малых компаний, 1 млрд для средних, и 10 млн. для самозанятых.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.